Кешбекът в България: ограничен избор и много условия

Други институции като Пощенска банка, Уникредит и Първа инвестиционна банка използват друга система на възнаграждение, като предлагат различни начини на степенуване (обикновено с точки) за разходи през различни карти, търговци или продуктови категории като хранителни стоки. Картите на Пощенска банка предлагат допълнителни точки в зависимост от партньорския обект. Самите кредитни карти на банката също връщат различен брой точки в зависимост от сегмента: най-високият клас карти предлагат по 2 точки за всеки лев, докато по-ниският клас дава двойно или дори четворно по-малко. Впечатление прави, че кешбек може да се трупа и с дебитните карти на банката въпреки още по-ограничения размер от едва 0.4 т. за лев разход (500 лв. са еквивалентни на 43 200 точки според сайта на банката).

Картите с партньорски мрежи осигуряват по-високи нива на възвръщаемост при покупки при представител от мрежата, но често опциите са ограничени. В програмата на "Уникредит" например има само едно заведение за бързо хранене в цяла България - "Фреш барче" на ул. "Стамболийски" е единствената опция за кешбек от бързо хранене, макар и за 3 т. за всеки лев (или 3%).

Ефективността и стойността на наградите за връщане на пари зависят до голяма степен и от навиците на потребителя. Надхвърляне на лимита или пропускане на гратисния период може да доведе до наказателни такси, лихви и удръжки, които да обезсмислят изцяло ползите от кешбек програмата. "Шансовете не са във ваша полза", смята Джейд Уоршоу, финансов експерт в Ramsey Solutions. Според Уоршоу опасността от пропускането на плащането може да доведе до спирала от задължения поради високия лихвен процент по кредитните карти - около и над 20%.

Скритите разходи

Въпреки че наградите за връщане на пари могат да носят някакъв доход, те често са придружени с тънък шрифт. Някои от най-добрите предложения идват с високи годишни или друг вид такси. В зависимост от това колко харчите таксата може да компенсира връщането на пари, което получавате. Например, за да се избие годишна такса за кредитна карта от 48 лв. (или 4 лв. на месец), ще трябва да похарчите над 4800 лв. при 1% кешбек или 9600 лв. при 0.5% само за да покриете годишната такса. Има и други такси, разбира се. ДСК налага "годишна такса за обслужване на дизайн" от 3.6 лв. в допълнение към 49.8, които взема стандартно.

Също така психологическият ефект от "печеленето" на пари в брой може да "принуди" някои потребители да харчат повече, отколкото биха похарчили, увеличавайки риска от натрупване на лош дълг. Според анализ от 2020 г. на Ноа Макдоналд и Брент Еванс от щатския университет в Джорджия потребителите са склонни да похарчат 4% повече, когато използват карта с кешбек от 1%. "Освен това някои потребители, особено тези с ниски разходи, може да бъдат стимулирани да увеличат разходите, за да достигнат границата за бонуси от минимални разходи" посочват Макдоналд и Еванс. Инвестбанк и Българо-американската кредитна банка имат именно такива лимити от минимални разходи от поне 2 хил. или 1.5 и 3 хил. лева съответно за получаването на бонус. При Първа инвестиционна минималният праг за разходи за получаването на награда е между 6 хил. и 12 хил. лева.

Има и други ограничителни подходи. При кампаниите с точки често бонусът е с матуритет. Тоест след определена дата, ако не се използват, средствата се губят. В ПИБ периодът е шест месеца, при Пощенска банка са две години, а при "Уникредит" падежът е след пет години, след което банката разпределя точките на лотариен принцип сред останалите потребители.

Малко, но кой ги дава

Кредитните карти с кешбек обикновено са просто предложение: харчи повече и получавай процент от разходите си обратно. Реалната стойност на тези карти обаче зависи от няколко фактора: финансовата грамотност на картодържателя и възможността да покрива салдото си навреме всеки месец, за да избегне лихви и такси, свързани с картата.

Преди да се насочите към кредитна карта с кешбек, премислете бюджета си. Дали може да постигнете минимално заложените прагове за разходи, за да достигнете наградите. Надхвърлят ли печалбите разходите. Финансовите ползи от тези програми са полезни, ако се използват разумно. Семейство, което харчи 1000 лв. месечно за хранителни стоки, гориво и други всекидневни разходи чрез карта, която предлага 1% обратно при покупки, би върнало обратно 120 лева годишно само от пазаруване. Може да не изглежда много, но е повече от годишна такса за поддръжка. Освен това историята от кредитната карта се счита за кредитна история и положителен преглед би могъл да бъде от полза при бъдещо кандидатстване за по-голям потребителски или дори ипотечен кредит. Въпросът е да бъде или да не бъде с кешбек.